SIMULATEUR · RACHAT DE PRÊT

Rachat de crédit immobilier

Renégocier ou racheter votre prêt : combien pouvez-vous économiser après IRA, frais de garantie et frais de dossier ?

RACHAT DE PRÊT

Renégocier ou racheter votre prêt : combien pouvez-vous économiser ?

Un rachat de crédit est rentable dès lors que l’écart de taux dépasse 0,7 à 1 point et qu’il vous reste suffisamment de capital à rembourser. Mais entre les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les nouveaux frais de garantie et les frais de dossier, le gain réel peut s’évaporer.

Notre simulateur calcule le gain net après tous frais, le nouveau coût total du crédit et le point d’équilibre à partir duquel l’opération devient bénéficiaire. Vous comparez :

• Votre prêt actuel : capital restant dû, taux, mensualité, durée restante
• Un rachat externe : nouveau taux, nouvelle durée, nouveaux frais
• Une simple renégociation avec votre banque actuelle (souvent moins chère en frais)

Trois indicateurs clés : économie totale d’intérêts, gain net après frais, et délai de rentabilisation.

Méthodologie

Comment c’est calculé

Toutes les formules sont documentées. Pas de boîte noire, pas de « secret de courtier ».

IRA
Indemnités de Remboursement Anticipé : plafonnées à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts au taux moyen du prêt, le plus petit des deux.
Nouveaux frais de garantie
Caution (Crédit Logement ≈ 1,3 % du capital, partiellement remboursée) ou hypothèque (~1,5 % avec frais notariés).
Frais de dossier
500 à 1 500 € selon la banque. Négociables, surtout en passant par un courtier.
Seuil de rentabilité
Économie d’intérêts – tous frais. Doit être positive ET sur une durée suffisante (idéalement < 36 mois pour absorber les frais).

Bonnes pratiques

Pour bien interpréter votre simulation

  • Renégocier avec votre banque actuelle évite IRA et frais de garantie. Souvent moins de gain absolu, mais quasi systématiquement rentable à partir de 0,5 point d’écart.
  • Au-dessus de la moitié de la durée restante, le rachat n’est presque jamais rentable : la mensualité est devenue majoritairement du capital, pas des intérêts.
  • Profitez d’un rachat pour renégocier aussi l’assurance emprunteur (loi Lemoine permet le changement à tout moment) : économies souvent supérieures à celles du taux.
  • Un courtier facture 1 % du capital (plafonné). À chiffrer dans le total.

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