Calcul exact de la mensualité d'un prêt amortissable à mensualités constantes : capital + intérêts + assurance. Test du taux d'endettement HCSF 35 %.
Mensualité constante (formule du prêt amortissable) :
M = C × (t/12) / (1 − (1 + t/12)^−n)
Avec C = capital emprunté, t = taux nominal annuel, n = nombre de mensualités. L'assurance est généralement calculée sur le capital initial (et non sur le capital restant dû) : mensualité assurance = capital × taux assurance / 12.
Règle HCSF 35 % : depuis janvier 2022, le taux d'endettement (mensualité totale ÷ revenus nets mensuels du foyer) ne doit pas dépasser 35 % en France, sauf dérogation bancaire (20 % maximum de la production trimestrielle).
Différence avec le TAEG : notre TAEG estimé intègre uniquement les intérêts et l'assurance. Le TAEG officiel ajoute les frais de dossier (≈ 500-1500 €) et la garantie (caution Crédit Logement ≈ 0,8 % ou hypothèque ≈ 1,5 %).